Une organisation de bon sens !
Je me demandais par quoi j'allais commencer pour parler du patrimoine... après réflexion je me suis dis pourquoi ne pas commencer par le commencement ? oui effectivement, à question idiote réponse idiote. En fait je ne suis pas sûr que le commencement du propos soit réellement ça, mais à l'instant présent c'est ce qui me vient naturellement à savoir comment organiser ses finances puis son patrimoine.
En fait lorsque l'on étudie un patrimoine, on doit l'étudier en premier lien en fonction du degré de disponibilité des fonds placés. en effet nous savons que les différents organismes financiers et placements en tout genre nous proposent une palettes de produits financiers (et immobiliers) assez larges, mais qui ne le sont pas tant que ça lorsqu'on y regarde de plus près... Mais pour catégoriser ces produits, je vous propose de les classer ainsi du plus disponible au moins disponible (en terme de fonds, on parlera de liquidité) :
1) le compte courant, ça semble évident, il suffit d'aller à un DAB (distributeur automatique de billets),
2) les placements de trésorerie : Livret bancaire, LDD (ex-codevi), livret A, LEP, qui n'ont pas de durée de blocage et qui ont le mérite de bénéficier d'un taux de rémunération, mais conditions de souscription et plafonds de versement,
3) les placements de moyens termes : CEL, PEL, comptes à terme, SICAV monétaires, qui bénéficient de taux de rémunération plus ou moins intéressants et de conditions de souscription, mais surtout ils ont une contrainte de blocage,
4) les placements longs termes : comptes titres, PEA, assurance-vie, SICAV, FCP, immobilier, qui sont des placements qui "parient" sur l'avenir, en général sur la base de marchés financiers qui souffrent d'une certaine volatilité mais dont les performances sur la durée ont montré tout leur intérêt, ainsi en partie pour ces problèmes de volatilité ces placements sont non recommandés sur le court terme, par ailleurs pour ce qui est de l'immobilier la transformation du bien en argent nécessite environ 6 mois, l'assurance-vie est un peu particulier dans cette catégorie mais nous aurons l'occasion de l'aborder une autre fois.
Voilà pour ce qui est de la catégorisation qui reste peu exhaustive, maintenant abordons la question de l'organisation car c'est bien beau de disposer d'outils, le tout étant de s'en servir intelligemment. En effet avant de choisir les placements appropriés il est indispensable de se poser les bonnes questions et suivre l'ordre de la catégorisation précédente.
De la même manière que nous avons raisonné en terme de disponibilité de l'argent, il faut se demander tout d'abord combien je dois conserver sur le compte courant et on ne pourra pas raisonner sur la catégorie suivante si on n'a pas mis ce qui est nécessaire sur les deux premières catégories (j'espère être clair, je m'aperçois que je me suis lancé dans un exercice pas si simple de pédagogie).
1) sur le compte courant, nous devons disposer de l'argent nécessaire afin de faire face aux dépenses du mois (le loyer, les échéances de crédit, les factures courantes d'eau, électricité et téléphone, la nourriture, le carburant, ...
2) sur les placements de trésorerie, nous devons provisionner les charges à venir sur 3-4 mois et les frais d'urgence imprévus. Nous privilégierons bien entendu les placements les mieux rémunérés (quand on peut en bénéficier le LEP reste à un taux avantageux de 4.25 %, puis viennent les LDD et livret A/Bleu,
Lorsqu'on a la possibilité de placer sur les catégories suivantes, c'est que l'on dégage un excédent de trésorerie et on peut sourire car on pourra financer un investissement futur...
3) sur les placements moyens termes, nous envisageront un futur investissement immobilier par exemple et pour ce faire pourquoi pas épargner durant au moins 4 ans sur un PEL, voir un contrat d'assurance-vie. A ce niveau là nous devront raisonner en fonction du risque que nous acceptons de prendre sur le placement afin d'optimiser les performances et ça nécessitera le regard d'un professionnel bienveillant qui saura vous guider objectivement en fonction de la conjoncture, vous comprendrez que la réflexion devra s'affiner.
4) sur les placements longs termes, nous devrons garder une certaine vigilance et ne pas abandonner la gestion au regard exclusif du gestionnaire, beaucoup de personnes ont tendances à se laisser embarquer dans des placements qu'ils ne comprennent pas car parfois assez techniques, mais je ne saurai trop recommander à chacun de faire un effort pour comprendre ce qu'on vous propose.
Voilà grossièrement comment je vois les choses sur l'organisation et la construction de son patrimoine. Nous aurons l'occasion de revenir sur l'ensemble des points aborder de façon plus précise.
